Даже если сотрудники банка или МФО по-человечески чувствуют к должнику-неплательщику симпатию и сострадание, они обязаны предпринять все возможные шаги по возврату просроченной задолженности. Иначе проблемы возникнут уже у самой финансовой организации, которой тоже надо погашать свои долги (например, возвращать вклады вкладчикам) и нести другие расходы (например, выплачивать зарплату сотрудникам). Что в этой ситуации можно сделать? Все варианты решения этой проблемы делятся на две большие группы: «конфликтные» и «кооперативные». А. «Конфликтные» варианты В этих случаях кредитор решает свою проблему, не заботясь об интересах должника. Например, если кредит или заём обеспечен залогом, можно попробовать обратить взыскание на этот залог: продать имущество с торгов, из вырученных денег погасить долг, а если после этого немного денег останется – вернуть остаток должнику. Но этот способ не всегда эффективен. При продаже заложенного имущества с торгов цена обычно оказывается заниженной, и полученных денег может не хватить даже для покрытия самого долга. Кроме того, если предмет залога – недвижимость, то сумма просроченного долга за несколько платежей может быть намного ниже, чем общая стоимость недвижимости, и тогда суд может отказать в обращении взыскания из-за несоразмерности этой меры. Если у должника имеется поручитель (обычно – друг или родственник), то кредитор может предъявить требование о погашении долга к нему (см. параграф 7.4.4). Часто поручители искренне удивляются такому требованию, потому что им кажется, будто поручительство – это что-то вроде рекомендации банку: я, мол, Ваську давно знаю, он парень хороший, не бойтесь дать ему кредит. Увы, это далеко не так: поручитель отвечает по обязательствам должника, как сам должник! Правда, если он расплатится с кредитором, то к нему переходит право требования к должнику, и поручитель может требовать с должника все уплаченные деньги, да еще и с процентами, - но если должник не платил банку, то заплатит ли он поручителю? Есть вариант подать на должника в суд, получить исполнительный лист и по этому исполнительному листу списывать часть его регулярных доходов (например, с зарплатной банковской карточки) либо продать с торгов какое-либо ликвидное имущество, даже не заложенное: автомобиль, мебель, бытовую технику. Но предусмотрительный должник может такое имущество попрятать или отдать друзьям и знакомым, а зарплата может быть слишком маленькой, и кредитор опять-таки не сможет получить своё. Есть и еще один вариант – «давить на психику» должника: напоминать ему о возврате долга по телефону, писать смски, емэйлы, даже приезжать к нему домой или на работу для «задушевного» разговора на эту тему. Этим могут заниматься либо сотрудники организации-кредитора (банка, МФО), либо специализированные организации, которым кредиторы продают просроченную задолженность. Такая деятельность получила название «коллекторской», хотя в законодательстве этого слова нет – там используется более длинное название «деятельность по возврату просроченной задолженности». Конечно, должники не слишком любят коллекторов. Более того, репутация последних сильно испорчена одиозными историями, в которых коллекторы угрожают должникам, оскорбляют и унижают их, применяют физическую силу, портят имущество и т.д. – вплоть до поджога квартир. Разумеется, такие действия недопустимы даже с точки зрения «обычного» гражданского и уголовного законодательства, а с начала 2017 года действует еще и специальный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», и законопослушные коллекторы стараются оставаться в рамках закона. Что могут и чего не могут делать коллекторы Закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» устанавливает целый ряд ограничений для лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, будь то профессиональные коллекторы или сотрудники финансовых организаций-кредиторов (банков, МФО, ломбардов, КПК). Так, не допускаются со стороны кредитора или лица, действующего от его имени или в его интересах: Подробнее Б. «Кооперативные» варианты Такие способы разрешения конфликта предполагают поиск компромисса, который мог бы помочь должнику рано или поздно расплатиться с долгами. Наиболее доступный из них – это реструктуризация задолженности, которая зависит главным образом от доброй воли кредитора. Он может продлить срок кредита (займа), снизить процентную ставку, уменьшить сумму регулярного платежа, предоставить «каникулы», в течение которых платежи по кредиту временно приостанавливаются (хотя проценты продолжают начисляться, но без пеней и штрафов). Редко, но бывает, что реструктуризация предусматривает прощение части долга – например, если должник относится к социально незащищенной категории или попал в тяжелое положение по независящим от него причинам; однако в общем случае рассчитывать на это не приходится. Для банка реструктуризация позволяет сохранить кредит как формально непросроченный, а также в некоторых случаях дает шанс получить больше, чем если пытаться принудительно вытрясти из должника последние гроши. Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старого, оно возможно как в том же банке, который выдал первоначальный кредит (в таком случае это можно рассматривать как разновидность реструктуризации), так и в другом банке. Для должника оно имеет смысл только в том случае, если позволяет тем или иным способом снизить долговую нагрузку, то есть опять-таки удлинить срок кредита, получить более низкую процентную ставку или меньшую сумму регулярного платежа. В некоторых случаях государство обязывает кредиторов пойти навстречу определенным категориям заемщиков в вопросах о реструктуризации кредитов и предоставить им кредитные каникулы на законодательно установленных условиях. Ипотечные каникулы В начале мая 2019 г. был принят федеральный закон № 76-ФЗ, который сразу стал известен как «закон об ипотечных каникулах» (хотя такого термина в самом законе нет – используется термин «льготный период»). Он внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» и в несколько других законов, вступающие в силу с 31.07.2019 г. Подробнее Пандемия коронавируса и введенный из-за нее карантин (формально, правда, он так не назывался – говорили только о «режиме самоизоляции») привели к временной остановке многих бизнесов и резкому падению доходов многих граждан, в том числе и обремененных кредитами. Чтобы снизить социальную напряженность, государство разрешило некоторым заемщикам легально приостановить обслуживание кредитов, приняв так называемый «закон о кредитных каникулах»1. Кредитные каникулы - 2020 В самом законе № 106-ФЗ нет термина «кредитные каникулы», хотя он стал очень популярным: там используется другое понятие – «льготный период» (далее также – ЛП). В соответствии с этим законом, начиная с 3 апреля 2020 г. граждане-заемщики, а также индивидуальные предприниматели могли подать в свой банк заявку на льготный период, то есть на приостановление исполнения своих обязательств, и это право действовало до 30 сентября 2020 г. Подробнее Кредитные каникулы для граждан, у которых существенно сократились доходы, также предоставлялись на аналогичных условиях в период с 1 марта по 30 сентября 2022 г. Кредитные каникулы для участников СВО Осенью 2022 г. был принят Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. Он устанавливает право на кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей. Кредитор (банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул по заявлению заемщика, если тот проходит по критериям закона. Кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ могут получить: Подробнее