Федеральный закон от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) регулирует кредиты и займы, выдаваемые гражданам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (правда, ипотечные кредиты регулируются им не в полном объеме), и направлен прежде всего на защиту прав граждан в этой сфере. Закон и принятые на его основе нормативные акты Банка России задают достаточно жесткие рамки допустимого поведения банков, МФО и КПК как при подготовке к заключению договора с заемщиком, так и в ходе его исполнения. Однако нарушения прав заемщиков случаются нередко, причем не только из-за жадности и эгоизма финансовых организаций, но и из-за невнимательности и слабой финансовой грамотности заемщиков. Закон подробно определяет информационные права заемщиков. Так, все профессиональные кредиторы на первой стадии общения с потенциальным клиентом обязаны предоставить ему общую информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита При намерении заключить договор кредита или займа заемщик имеет право сначала ознакомиться с так называемой «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита», которая размещается в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в Интернете. В состав этой информации обычно входят: Подробнее Договор потребительского кредита, согласно закону, состоит из общих условий и индивидуальных условий. Большая часть общих условий входит в состав «информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита», описанной выше. Если заемщика устраивают предложенные общие условия, он пишет (в бумажном или электронном виде) заявление о предоставлении кредита (займа), которое кредитор может одобрить, а может и отказать в заключении договора без объяснения причин. В случае одобрения заявки кредитор предоставляет заемщику специальный документ – «индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», и если они устраивают заемщика, то заключается договор. Индивидуальные условия договора Индивидуальные условия договора оформляются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России. Заемщику дается на обдумывание 5 дней с момента получения индивидуальных условий. Правда, многие заемщики даже не подозревают об этом сроке и считают, что при получении индивидуальных условий (то есть при одобрении заявки) надо немедленно подписывать договор, пока банк не передумал. Индивидуальные условия договора включают в себя: Подробнее При заключении договора кредитор (банк, МФО, КПК) обязан рассчитать такой показатель, как полная стоимость потребительского кредита (займа), или ПСК. Этот показатель учитывает не только погашение основного долга и процентные выплаты по кредиту, но и другие связанные с его получением и обслуживанием расходы. Его значение размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. Порядок его расчета установлен законом (подробнее см. параграф 7.5.6.). Закон о потребительском кредите также ограничивает максимальный размер пени, которую может брать кредитор с заемщика, просрочившего платеж: не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если при этом продолжается начисление процентов на сумму кредита, либо не более 0,1% за каждый день нарушения обязательств (то есть 36,5% годовых), если проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств больше не начисляются (пункт 21 статьи 5 Закона).